Будівництво дерев'яних будинків та лазень на виплат або кредит: плюси, мінуси та особливості
Комфортний заміський будинок та тепла лазня – атрибути спокійного життя, які необхідні людині незалежно від рівня доходу. Капітальне будівництво вимагає серйозних фінансових вкладень, які не всі можуть собі дозволити, тому будівництво будинку на виплат – вихід для багатьох людей.
Наскільки реально взяти кредит на житло
Зважаючи на кризу світової та вітчизняної економіки, програми з кредитування приватного житла у багатьох банків були згорнуті, але частина державних та приватних фінансових організацій все ще пропонують свої послуги будівництва в кредит. При цьому втішно, що на деяких кредитних банківських пропозиціях процедура розгляду документів на те, щоб побудувати будинок на виплат простіше, ніж при оформленні іпотечного договору в банку.
Вибір банку
Незважаючи на те, що хоч сам банк і зацікавлений у видачі кредиту, у потенційного позичальника свідомо програшна позиція в плані пом'якшити умови запропонованого договору. Принцип простий - "не подобається, не користуйся". Спочатку озвучені умови такими і залишаться, тому треба ретельно зважити пропозиції від кількох банків, щоб вибрати для себе оптимальний варіант і побудувати будинок на виплат без виявлення "підводного каміння" за кредитом у майбутньому.
Тут на допомогу можуть прийти менеджери будівельної компанії, які щиро зацікавлені в тому, щоб ви отримали кредит, і зазвичай в курсі найцікавіших банківських пропозицій.
Але обговорюючи варіант отримання кредиту з менеджером будівельної компанії, треба пам'ятати, що платити все ж таки доведеться банку. Тому уважно читаємо договір – після його підписання ніяких умов змінити вже не можна, тож усі «за» та «проти» треба зважувати заздалегідь.
Вибір проекту
Процедура укладання договору на будівництво будинків на виплат або в кредит починається з підбору об'єкта нерухомості. Більшість будівельних компаній пропонує клієнтам вражаючий вибір готових проектів для будівництва будинків та бань. Якщо зводиться будинок або лазня на виплат під ключ за індивідуальним задумом, то це обійдеться дорожче, але при цьому врахує всі побажання господарів до готової споруди.
Корисне відео
Які потрібні документи
Позичальнику потрібно надати документи, що підтверджують постійну реєстрацію або прописку в регіоні присутності банку, паспорт, а також інформацію про трудову діяльність. Загальний стаж має бути від 2 років, на поточному місці роботи – від півроку. Бажано мати страхування життя та здоров'я, але за необхідності у банку оформлять ці документи самостійно, хоч і за окрему плату, яка найчастіше вираховується із суми кредитних грошей.
Менеджер будівельної компанії готує проект будинку, оформляє необхідну документацію, після чого проект надходить у роботу, а замовник вносить аванс. Від величини передоплати залежить підсумкова відсоткова ставка за кредитом. Так, багато банків пропонують клієнтам вигідні умови при початковому платежі понад 40-60% підсумкової вартості будинку. Фактично, це дозволяє купити будинок на виплат у Москві або іншому великому місті без значних переплат.
Коли будівництво завершено, житловий будинок приймається клієнтом, що фіксується у акті приймання об'єкта. Після погодження цього документа претензії до якості, обробки та матеріалів готового житла вже не приймаються, а будинок переходить у власність замовника.
Погашення суми боргу, що залишилася, відбувається рівними частками щомісяця. Багато користувачів будівництва в кредит воліють вносити основну частину доходу як внески, щоб оперативно «закрити питання» та зменшити щомісячний платіж.
Приклад розрахунку вартості житла на виплат
На розмір виплат значно впливає підсумкова вартість, за яку можна побудувати будинок на виплат «під ключ» на заміській ділянці та розмір первісного внеску, який позичальник готовий внести як передоплату.
«Під ключ» або просто «від» і «куди»
Послуга «під ключ» передбачає отримання житла у цілком придатному для експлуатації вигляді. Це економить час та гроші замовників на проведенні додаткових оздоблювальних робіт. Але завжди треба обговорювати, що компанія має на увазі під словами «під ключ». Наприклад, якщо підсумкова вартість готового проекту становить 4 млн. рублів, це привід поцікавитися чи виконується внутрішнє оздоблення, якими матеріалами, як робляться інженерні комунікації. Добре, якщо все це робиться, у високій якості (і, що важливо, прописано в договорі), адже є приклади договорів, коли послуга «під ключ» «лише» не враховувала фундамент, а це близько третини кошторису. А без фундаменту, відповідно, про початок будівництва не може бути й мови.
Скільки грошей у вас немає
Друга змінна у розрахунку щомісячних платежів – величина первісного внеску. Цю цифру по можливості варто зробити якомога більшою з двох причин. Перша – тим меншою буде потім щомісячна виплата. А по-друге – банки заохочують внесення більшої частини вартості житла як передоплату: це знижує ризик невиплати. Як наслідок, у договорі може бути пункт надає клієнту безвідсоткову розстрочку на 2-3 року.
Термін надання позикових коштів визначається кожним банком індивідуально. Гроші можуть дати одразу все, а можуть і видавати частинами – на кожний етап робіт окремо. Таким чином, остаточний розрахунок відбудеться після завершення будівництва будинку, інколи ж це 24-36 місяців.
Корисне відео
Якщо кошти видали на будівництво будинку на виплат на 5 років, наприклад, то 2,4 млн. поділити на 60 місяців, то щомісяця доведеться віддавати 40000 на погашення тіла кредиту, плюс відсоток, який кожен банк встановлює самостійно. У разі внесення більшої суми первісного внеску щомісячний платіж відповідно зменшуватиметься. Сума можна порівняти з традиційною іпотекою на квартиру в новобудові, але в результаті клієнти отримують власний заміський будинок.
Корисне відео
Величина процентної ставки за розстроченням
Головна перевага придбання заміського будинку на виплат - низький відсоток за користування позиковими коштами, не кажучи вже про можливість деякий час відсотки не виплачувати взагалі.
Якоїсь єдиної процентної ставки для всіх банків не існує – кожен створює свою схему, яка «прив'язується» до рівня інфляції в країні, ставки банківського кредитування та іншим, зрозумілим лише фахівцям критеріям. Споживачеві достатньо знати, що в середньому переплата становить близько 1,5% від суми боргу щомісяця. Якщо деякі будинки навіть за таких умов можуть здатися дорогими, то придбати лазню під ключ у кредит можна і з терміном на півроку-рік.
Наявність безвідсоткової розстрочки – не завжди вигідне рішення: «пільгові» клієнти не мають додаткових знижок. Якщо покупець вносить велику передоплату (від 70%), то краще вибрати відсотковий варіант і отримати знижку на житло. В іншому випадку економія на процентних ставках буде меншою, ніж вигода від знижки.
Є міф, що є неофіційні параметри, що впливають на відсоткову ставку – кредитна історія та платоспроможність сім'ї клієнта. Вважається, що клієнтам із простроченими кредитами, а також годувальникам великих безробітних сімей встановлюються вищі ставки. Нібито таке негласне правило захищає банківську організацію від потенційних невиплат. Насправді таким клієнтам просто відмовляють у кредиті.
Топ-5 складнощів при оформленні заміського житла на виплат
Компанії, що працюють за схемою розстрочки, націлені на залучення нових клієнтів, при цьому штучно «продовжувати» фінансові відносини не входить до їхніх планів: гроші клієнтів потрібні в обігу якнайшвидше. Тому при оформленні договору необхідно стежити за дотриманням своєї вигоди.
Основна складність оформлення розстрочки – підтвердження платоспроможності покупця. Як правило, працевлаштованим офіційно достатньо надати довідку з місця роботи. Вітчизняні реалії, на жаль, передбачають тіньову зайнятість та «сірі» зарплати, за якими не завжди видають позикові кошти.
Підсумкова ціна будівництва повинна бути зафіксована у договорі із забудовником та на розстрочку чи кредит. В іншому випадку можлива заміна матеріалів на дорожчі, запровадження додаткових інженерних комунікацій та інші способи збільшення вартості будинку.
Дотримання графіка будівництва – «хвора тема» для багатьох бажаючих побудувати будинок на виплат з найменшими переплатами. Вирішення проблеми - ретельне дослідження репутації будівельної компанії: скільки проектів було виконано, яка частина з них здана вчасно.
Якість будинку складається з довговічних матеріалів та професійної роботи будівельної бригади. Більшість перевірених компаній публікують на сайті сертифікати, нагороди та дані про проекти, здані за весь період діяльності. Слід ознайомитись зі списком постачальників та кадровою політикою компанії. Інформацію можна отримати у менеджера та на сайті компанії.
На ринку зустрічаються шахраї, які приймають від клієнтів передоплату за будівництво, а потім зникають у невідомому напрямку. Захиститись від таких випадків допоможе підписаний договір, з яким звертаються до юристів компанії або одразу до суду. Не менш важливо перед укладенням договору спершу себе запитати – якщо подати до суду, де компанію чи її власника можна буде знайти?
Оформлення договору про розстрочку потребує вдумливого підходу, доцільно звернутися до юриста у цивільних справах для вичитування тексту перед його підписанням.
Корисне відео
Висновок
Наявність невеликої суми грошей та позитивної кредитної історії дозволить кожному оформити розстрочку чи кредит на заміське будівництво. Процедура оформлення кредитів на будинки та лазні з будь-яких матеріалів залежить від банку, першого внеску та кінцевої вартості будинку. Вдумливо підійшовши до вибору, покупці зможуть купити будинок на виплат з мінімальними переплатами.
